Стоимость кредита состоит из процентов и разного рода комиссионных платежей. Полная стоимость кредита, сокращенно ПСК, это сумма всех платежей заемщика предусмотренных договором кредитования, размеры и сроки перечисления которых, должны быть озвучены на момент его подписания.
Однако окончательную стоимость кредита самостоятельно рассчитать очень тяжело, так как формула, утвержденная Центробанком, довольно сложная. ПСК рассчитывается в процентах годовых. Для кредитных организаций стало обязательным информирование заёмщиков об окончательной сумме стоимости банковского займа.
В соответствии с распоряжением Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитор обязан проинформировать клиента о ПСК до подписания договора кредитования.
Сейчас банки должны до заключения договора довести до заемщика информацию о сумме ожидаемых выплат и величине эффективной процентной ставки. Подобный подход к установлению ПСК заранее, кроме прочего, дает возможность сравнивать кредитные продукты разных кредиторов между собой и определения самого выгодного из них.
Из каких платежей состоит ПСК
В сумму ПСК включены выплаты заемщика по договору кредитования, связанные с оформлением договора кредитования и его исполнением, размеры и сроки проплаты которых должны быть озвучены на момент подписания договора кредитования, в том числе:
- погашение тела кредита
- платежи по выплате процентов
- сборы за рассмотрение заявки клиента на кредитование (оформление кредитного договора)
- сборы за предоставление займа
- комиссия за открытие и обслуживание счетов клиента (если их открытие и обслуживание обусловлено договором кредитования)
- сборы за расчетное и операционное обслуживание
- сборы за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт
- выплаты заемщика третьим лицам, если обязанность заемщика по этим платежам прописана в договоре кредитования, в котором перечислены эти третьи лица.
Информация о ПСК, список и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет ПСК, а также список платежей в пользу не оговоренных в кредитном договоре третьих лиц предоставляются кредитной организацией заемщику как часть кредитного договора.
Срок выплаты всей суммы, подлежащей внесению заемщиком, могут быть доведены до заемщика в форме приложения к договору кредитования или в форме дополнительного соглашения к договору кредитования.
Новый порядок определения стоимости кредита
Важных изменений в новом порядке два. Платежи заемщика третьим лицам, к примеру страховщикам либо оценщикам, обязательно должны быть учтены при расчете ПСК не целиком, как ранее, а только в той части, которую заем составляет от полной стоимости покупаемого в кредит товара.
Это дает возможность избежать искусственного завышения ПСК, когда заемщик платит кредитору большой первоначальный взнос. Вторая новация в расчете ПСК состоит в необходимости пропорционального учета сроков кредита и выплат третьим лицам.
Что должен знать заемщик о ПСК
Беря кредит, заемщику нужно иметь в виду, что процентная ставка, озвученная банком, не равна ПСК. Оценивая привлекательность кредитного продукта, не будет лишним поинтересоваться у банковских работников обо всех комиссиях и сборах, которые нужно будет заплатить банку, в конечном счете.
Также нужно ознакомиться с предварительным графиком ежемесячных платежей по договору кредитования.
Related posts:
